Pakiet OC i AC, czyli co?

Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem komunikacyjnym w Polsce jest OC, czyli polisa odpowiedzialności cywilnej. Pozostałe ubezpieczenia mają charakter dobrowolny, dlatego to kierowca może zadecydować, czy rozszerzona ochrona jest mu potrzebna. Trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie OC chroni osoby trzecie, które zostały poszkodowane w wyniku zdarzenia drogowego, którego sprawcą jest ubezpieczony. To z tej polisy zostaną pokryte koszty likwidacji szkód materialnych oraz osobowych. Oznacza to, że winny kierowca nie będzie musiał płacić z własnej kieszeni.

Z kolei ubezpieczenie autocasco zapewnia ochronę ubezpieczonemu i jego pojazdowi. Właściciel samochodu może liczyć na wypłatę odszkodowania, gdy jego auto zostanie uszkodzone:
· w wyniku aktu wandalizmu,
· na skutek działania sił natury,
· po zderzeniu ze zwierzyną, innym pojazdem czy budynkiem.
Ochrona AC zadziała również wtedy, gdy pojazd zostanie skradziony.
Pakiet OC i AC to połączenie dwóch polis – obowiązkowego OC oraz dobrowolnego autocasco. Pakiet może zawierać AC w wersji all risk, czyli chroniące od wszystkich ryzyk lub AC mini o węższym zakresie, zabezpieczające przed wybranym rodzajem ryzyk.

Czym jest ubezpieczenie OC?

Obowiązek wykupienia OC definiuje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych z 22 maja 2003 roku. Ubezpieczenie OC, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, zapewnia rekompensatę szkód wyrządzonych uczestnikom ruchu przez ubezpieczonego. OC należy wykupić najpóźniej w dniu rejestracji auta, jeszcze przed wprowadzeniem go do ruchu.
Ubezpieczenie OC przypisane jest do samochodu, nie do właściciela pojazdu. Dlatego podczas sprzedaży pojazdu przechodzi na kupującego. Za brak polisy OC Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nakłada karę finansową, której wysokość zależy od rodzaju pojazdu i długości przerwy.

Czym jest ubezpieczenie AC?

Ubezpieczenie AC jest dobrowolną polisą dla posiadaczy pojazdów mechanicznych, która chroni przed finansowymi skutkami kradzieży pojazdu oraz jego uszkodzenia (przez siły natury, osoby trzecie, na skutek zderzenia ze zwierzyną).
Ubezpieczenie AC występuje w wariancie pełnym jako polisa chroniąca od wszystkich ryzyk oraz AC mini z węższym zakresem, zabezpieczające przed wybranym ryzykiem, np. tylko od kradzieży. Zakres autocasco oraz cena ustalane są indywidualnie przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe – nie są uregulowane przepisami Ustawy.

Czym się kierować przy zakupie ubezpieczenia samochodu w pakiecie?

W przypadku zakupu samego OC można kierować się ceną polisy, ponieważ zakres ubezpieczenia jest zawsze taki sam – jest on opisany w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. Wybierając AC, należy dokładnie przeanalizować, w jakich sytuacjach polisa zapewni ochronę, jaki jest jej zakres terytorialny i jakie wyłączenia odpowiedzialności przewidział ubezpieczyciel.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia OC?

W przypadku OC ubezpieczony zostanie objęty taką samą ochroną niezależnie od tego, w którym towarzystwie wykupi polisę. Ustawa nie mówi jednak nic na temat cen OC, dlatego każdy zakład ubezpieczeń może kształtować ją dowolnie. Wyliczając składkę tego ubezpieczenia, TU bierze pod uwagę parametry pojazdu oraz dane kierowcy. Do wyliczenia składki OC samochodu ubezpieczyciel potrzebuje następujących informacji:
· modelu, marki, rodzaju pojazdu;
· pojemności silnika;
· roku produkcji;
· przebiegu;
· doświadczenia kierowcy;
· miejsca zamieszkania.
Jeśli kierowca ma zamiar kupić jedynie obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, może sugerować się tylko ceną polisy. Jeżeli jednak zależy mu na dodatkowej ochronie i chce rozszerzyć ubezpieczenie auta, powinien porównać oferty poszczególnych towarzystw. Może się bowiem okazać, że za niewielką dopłatą otrzyma np. ubezpieczenie opon, szyb, assistance czy choćby NNW.

Kupując obowiązkowe ubezpieczenie samochodu, kierowca może też wziąć pod uwagę kilka aspektów, które mogą pomóc w wyborze odpowiedniego zakładu ubezpieczeń:
· opinie o danym towarzystwie, najlepiej rekomendacje zaufanych osób;
· doświadczenie z danym towarzystwem;
· sposób likwidacji szkody i obsługi posprzedażowej;
· szybkość działania;
· możliwość załatwiania spraw przez Internet;
· możliwość bezpośredniej likwidacji szkody polegająca na zgłaszaniu szkody z OC sprawcy u swojego ubezpieczyciela.
Choć kierowcy przede wszystkim patrzą na cenę ubezpieczenia OC, powyższe aspekty nie pozostają bez znaczenia – warto się nad nimi „pochylić”.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie AC?

Nieco inaczej wygląda kwestia wyboru ubezpieczenia AC. W tym przypadku towarzystwa mają zupełną dowolność zarówno w kształtowaniu ceny, jak i zakresu ochrony. Na rynku można więc znaleźć AC all risk, chroniące od wszystkich ryzyk oraz AC mini, oferujące ochronę ograniczoną do jednego czy dwóch rodzajów ryzyk.
Kierowca szukający polisy dla siebie musi w pierwszej kolejności zadecydować, na czym najbardziej mu zależy i jakiej ochrony potrzebuje. Wszystkie informacje zapisane są w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Tam też osoby zainteresowane znajdą wyłączenia odpowiedzialności, czyli wyliczenie sytuacji, w których ochrona nie zadziała – warto się z nimi zapoznać.
Wybierając ubezpieczenie autocasco, należy również sprawdzić jego zakres terytorialny. To szczególnie ważne w przypadku osób, które sporo podróżują za granicę. Ubezpieczenie samochodu AC może działać w Polsce, ale też w większości krajów Europy, dlatego kierowca powinien to zweryfikować.

Przyglądając się poszczególnym ofertom autocasco, należy zwrócić uwagę na:
· sumę ubezpieczenia – przy stałej sumie podczas likwidacji szkody ubezpieczyciel uwzględni wartość samochodu z dnia zawarcia umowy, przy zmiennej wartość pojazdu z dnia wystąpienia szkody;
· sposób obliczania wartości samochodu oraz części zamiennych – najlepiej, jeśli towarzystwo korzysta z ogólnie akceptowanych systemów jak Audatex czy PZMot;
· wysokość udziału własnego – jaką część szkody ubezpieczony będzie musiał pokryć z własnej kieszeni; jej wysokość może być wyrażona procentowo lub kwotowo;
· franszyzę integralną, czyli wartość szkody, poniżej której ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania;
· metodę likwidacji szkody – może to być tzw. kosztorys lub warsztat.
W przypadku polisy AC najważniejsza jest możliwość jej dowolnego kształtowania w taki sposób, aby w pełni odpowiadała ona oczekiwaniom kierowcy.

Szkoda całkowita z AC a ustalenie wartości samochodu

Szkoda całkowita w AC jest najczęściej orzekana wtedy, gdy koszt naprawy uszkodzonego samochodu przekracza 70% wartości rynkowej auta w stanie nieuszkodzonym, w dniu powstania szkody, bezpośrednio przed szkodą lub w dniu ustalania wysokości odszkodowania. Definicję szkody całkowitej kierowca może znaleźć w OWU wybranego towarzystwa. Kwota odszkodowania zostaje ustalona metodą dyferencyjną. Oznacza to, że od wartości pojazdu zostanie odjęta wartość wraku, czyli nieuszkodzonej pozostałości, którą ubezpieczony może sprzedać.
Dla osoby wybierającej polisę autocasco ważny będzie sposób ustalania wartości samochodu – zarówno jej zaniżenie, jak i zawyżenie jest dla ubezpieczonego niekorzystne. Trzeba też pamiętać, że wartość auta wpływa na wysokość składki ubezpieczenia AC. Przy szacowaniu wartości pojazdu ubezpieczyciel bierze pod uwagę markę, model, rok produkcji oraz parametry techniczne, a także standardowe i dodatkowe wyposażenie. W przypadku wyliczania wartości samochodu używanego towarzystwa posiłkują się specjalnymi systemami informatycznymi (Audatex, Eurotax, InfoEkspert, DAT).

Jakie trudności może oznaczać dla kierowcy orzeczenie szkody całkowitej? Najczęściej skarżą się oni na zasadność orzekania szkody całkowitej oraz na sposób wyliczenia wartości pojazdu (zaniżenie) i wraku (zawyżenie). Problemy pojawiają się również w przypadku prób sprzedaży pozostałości po samochodzie za cenę zasugerowaną przez towarzystwo (która została zastosowana przy wyliczaniu wysokości ubezpieczenia). Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia autocasco warto zajrzeć do OWU i sprawdzić, w jakich sytuacjach orzekana jest szkoda całkowita oraz w jaki sposób obliczana jest wartość samochodu.
Ubezpieczony musi też pamiętać, że może nie zgodzić się z zasugerowaną wartością pojazdu i przeprowadzić wycenę na własną rękę. W takiej sytuacji najlepiej skorzystać z pomocy profesjonalnego rzeczoznawcy samochodowego. Ten ustali średnią rynkową wartość pojazdu i wystawi dokument, który należy przedstawić ubezpieczycielowi.

Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu OC i AC?

Dla wielu kierowców jedną z ważniejszych kwestii jest cena ubezpieczenia OC i AC, dlatego przeglądają kolejne oferty towarzystw ubezpieczeniowych i porównują koszt zakupu polis dla samochodu osobowego. Od czego zależą ceny ubezpieczenia OC, a od czego wysokość składki autocasco?
Do wyliczenia składki OC ubezpieczyciel potrzebuje najważniejszych informacji o pojeździe oraz danych na temat kierowcy. Nieco inne aspekty będą brane przy wyliczaniu wysokości składki autocasco.

Ubezpieczenie OC – od czego zależy wysokość składki?

Aby obliczyć składkę ubezpieczenia OC, towarzystwo potrzebuje informacji o rodzaju, marce i modelu pojazdu, a także o jego najważniejszych parametrach technicznych. Istotne jest również to, kto będzie opłacał składkę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, czyli kim jest właściciel pojazdu. Znaczenie ma jego:
· wiek,
· doświadczenie za kierownicą,
· zebrane zniżki za bezszkodową jazdę,
· historia ubezpieczenia,
· stan cywilny,
· miejsce zamieszkania.
Droższe ubezpieczenie OC firma zaproponuje kierowcom młodym, bez doświadczenia i bez zgromadzonych zniżek za bezszkodową jazdę. Więcej za ubezpieczenie OC samochodu zapłacą też mieszkańcy dużych miast oraz osoby o nieustabilizowanej sytuacji rodzinnej. Dlaczego tak się dzieje?
Podczas wyliczania wysokości składki ubezpieczenia OC, towarzystwa szacują ryzyko zdarzenia, oceniają prawdopodobieństwo wystąpienia szkody, którą będą musiały zlikwidować. Niedoświadczeni kierowcy, z małym stażem za kierownicą są postrzegani jako mniej odpowiedzialni i skłonni do brawurowej jazdy. O wypadek łatwiej też w dużych aglomeracjach, gdzie na ulice wyjeżdża sporo samochodów.
Kalkulator ubezpieczeń to bezpłatne narzędzie, które pomaga kierowcy zapoznać się z propozycjami firm ubezpieczeniowych działających na polskim rynku. Po wypełnieniu formularza będzie mógł je ze sobą porównać i dokonać zakupu wybranej całkowicie online.

Zakup polisy AC – ile kosztuje autocasco?

Różnice w cenach AC mogą być znaczące. Wpływ ma na to przede wszystkim zakres ubezpieczenia – im szersza ochrona, tym wyższą składkę będzie płacił ubezpieczony. I odwrotnie, im węższy zakres ochrony, tym niższa składka na AC. Jednak to nie jedyny czynnik, który towarzystwo weźmie pod uwagę, przygotowując propozycję ubezpieczenia. Duże znaczenie ma także wartość pojazdu – w tym przypadku im droższy pojazd, tym wyższa składka AC. Oczywiście firmy ubezpieczeniowe pytają nadal o najważniejsze dane dotyczące samochodu i kierowcy, podobnie jak przy wyliczaniu składki ubezpieczenia OC. Ponieważ autocasco zapewnia ochronę w przypadku kradzieży samochodu, dla TU istotne są informacje na temat zastosowanych zabezpieczeń antywłamaniowych, a także miejsce parkowania pojazdu – samochód pozostawiony na ulicy, w miejscu niestrzeżonym jest bardziej narażony na kradzież, ale też na uszkodzenie. W OWU można znaleźć wymagania odnośnie do zastosowanych rozwiązań antykradzieżowych – niektóre firmy mają je dokładnie sprecyzowane.
Zakres ochrony, wartość i parametry pojazdu oraz miejsce parkowania to nie wszystko, co interesuje ubezpieczyciela. Trzeba pamiętać, że wiele towarzystw wprowadziło limity wieku i nie chce sprzedawać AC dla pojazdów, które mają np. więcej niż 15 lat. To kolejny aspekt, na który musi zwrócić uwagę osoba szukająca polisy autocasco.

Czy można dokupić AC do ubezpieczenia OC w późniejszym terminie?

Jedynym obowiązkowym ubezpieczeniem pojazdu jest ubezpieczenie OC (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej). Właściciele pojazdów mechanicznych powinni dbać o zachowanie ciągłości ochrony, jednak nie muszą przez lata pozostawać w tym samym towarzystwie.
Natomiast pozostałe polisy są dobrowolne i kierowca sam decyduje, czy chce rozszerzyć ochronę – może to zrobić, kupując ubezpieczenie OC online lub stacjonarnie. W wyjątkowych sytuacjach zdarza się, że dokupuje się polisę autocasco w osobnym terminie - firmy ubezpieczeniowe jednak rzadko godzą się na taką umowę, a jeśli już - stosują konkretne ograniczenia:
· AC można kupić osobno pod warunkiem, że kierowca ma już wykupione w danym towarzystwie obowiązkowe ubezpieczenie OC;
· autocasco kupowane osobno może być droższe niż AC nabywane w pakiecie z OC i innymi polisami;
· AC kupowane osobno może zapewniać ochronę jedynie do czasu wygaśnięcia polisy OC (autocasco krótkoterminowe działające krócej niż rok);
· firma może oferować tylko jeden wariant ubezpieczenia autocasco, przez co kierowca zostaje pozbawiony możliwości wyboru.
Zawsze należy skontaktować się bezpośrednio z towarzystwem i dopytać o szczegóły.

Gdzie kupić korzystny pakiet ubezpieczenia OC i AC?

Kierowca szukający polisy może kupić ubezpieczenie samochodu online. Może też zrobić to przez infolinię lub udać się osobiście do oddziału TU w swoim mieście. Niezależnie od tego, czy interesuje go samo OC, czy pakiet ubezpieczenia OC i AC, powinien porównać oferty kilku ubezpieczycieli, zwracając uwagę na:
· cenę,
· zakres ochrony,
· wyłączenia odpowiedzialności,
· zakres terytorialny,
· stosowane przez firmy limity (np. holowania pojazdu czy okresu, na który udostępniany jest samochód zastępczy).
Osoby szukające atrakcyjnej polisy chętnie wykorzystują porównywarki ubezpieczeń, ponieważ pozwala im to bez wychodzenia z domu poznać oferty wielu towarzystw. Kalkulator OC i AC pokazuje nie tylko ceny, umożliwia też spokojne zapoznanie się z najważniejszymi informacjami na temat danej polisy.
Dzięki porównywarce kierowca sprawdzi również pozostałe ubezpieczenia komunikacyjne jak NNW czy assistance. Będzie miał możliwość przeanalizowania, jakie pakiety oferują poszczególne zakłady ubezpieczeń.

Jak działa kalkulator ubezpieczeń OC i AC?

Dla osób, które chcą szybko poznać ofertę ubezpieczenia OC, autocasco czy assistance, stworzono prosty w obsłudze kalkulator ubezpieczenia. Obliczenie składki OC zajmuje chwilę i wystarczy podać podstawowe informacje o pojeździe i jego właścicielu.
Kalkulator ubezpieczenia samochodu docenią osoby zabiegane, które chcą w domowym zaciszu przeanalizować propozycje dostępne na rynku. Z kalkulatora OC i AC można korzystać przez całą dobę. Kierowcy kupują ubezpieczenie samochodu online – bez wychodzenia z domu. Wybrana i opłacona polisa trafia na pocztę e-mail klienta.
Jak zapłacić za wybrane w kalkulatorze OC ubezpieczenie? Polisę można bezpiecznie opłacić za pomocną karty kredytowej, przelewem online, tradycyjnym, a także przez BLIK.

Pakiet OC i AC - co jeszcze może zawierać?

Ubezpieczenie auta to nie tylko obowiązkowe OC i dobrowolne autocasco, ale także polisa od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW), assistance, ubezpieczenie opon czy szyb. Na szczególną uwagę zasługuje assistance, z którego chętnie korzystają kierowcy często podróżujący. Polisa zapewnia wsparcie w przypadku awarii w drodze – wystarczy, że zabraknie paliwa lub uszkodzeniu ulegnie koło. Zazwyczaj assistance zadziała również w przypadku kradzieży czy wypadku.
Ubezpieczony może liczyć na naprawę auta na miejscu, holowanie do najbliższego warsztatu, samochód zastępczy. W przypadku niektórych polis oferta obejmuje również:
· pomoc medyczną,
· zakwaterowanie,
· transport do miejsca zamieszkania,
· kontynuację podróży.
Dzięki rozszerzeniu ochrony o assistance kierowca może czuć się bezpiecznie podczas każdej podróży. Wybierając ubezpieczenie, należy sprawdzić zakres terytorialny oraz wprowadzone limity usług.
Kolejnym dodatkiem przy ubezpieczeniu OC i AC może być NNW, z którego pokrywane są wydatki na leczenie czy rehabilitację osób poszkodowanych w wypadku. NNW zapewnia także odszkodowanie po śmierci ubezpieczonego.
To, na jaką ochronę zdecyduje się kierowca, zależy od jego indywidualnych potrzeb, ale też możliwości finansowych. Dlatego tak dużą wagę ma porównywanie ofert i szukanie rozwiązań dopasowanych do własnych wymagań.